Los planes de pensiones y fondos de inversión son dos formas de obtener ingresos a largo plazo mediante el ahorro, pero, ¿cuál es mejor elegir según nuestra situación? Sin duda, esta decisión es muy personal y hay que valorar muy bien cada una de estas dos opciones.
Como decimos, ambos productos están pensados para el ahorro a futuro y poder así, bien invertir nuestro dinero o bien, tener un colchón económico durante la época de la jubilación. Para cualquiera de estas dos opciones, se deben realizar una serie de aportaciones periódicas o puntuales que se ajusten a las condiciones del plan que, normalmente, habremos valorado que tenga una máxima rentabilidad.
Por un lado, los planes de pensiones tienen una aportación limitada anual de 1.500 euros y debido a su naturaleza de ahorro a largo plazo, no se puede disponer del dinero hasta haber accedido a la jubilación (ya sea a edad ordinaria, anticipada o diferida) aunque hay algunos supuestos en los que se puede acceder al dinero antes y que, normalmente, son fallecimiento del titular, incapacidad o desempleo de larga duración. Aunque, según la normativa, esto cambiará a partir del 1 de enero 2025 cuando se podrán rescatar aportaciones con al menos 10 años de antigüedad.
Por otro lado, contamos con los fondos de inversión cuyo objetivo es el ahorro a largo plazo, pero no solo tiene por qué ser para la jubilación, los motivos de ahorro pueden ser muy diversos. La aportación anual máxima que se puede realizar en un plan de inversión es de 8.000 euros y su rescate dependerá de las condiciones del producto, aunque su liquidez suele ser inmediata o solo tardar unos pocos días en ser efectiva.
¿Cómo tributan? A la hora de realizar el rescate del dinero de estas dos opciones las diferencias principales son que los fondos lo hacen como rentas de ahorro y los planes como rentas de trabajo, según el nivel de ingresos. Eso sí, hay que tener en cuenta también que los planes de pensiones nos sirven como beneficio fiscal y, por tanto, se desgravan en la declaración de la renta.
Por su parte, los fondos de inversión sólo tributan a Hacienda la base imponible del ahorro con tipos que oscilan entre el 19 y el 23% como máximo. Por estos motivos, en España los fondos de inversión están mucho más desarrollados que los planes, y es que según los expertos, suelen ofrecer una mayor rentabilidad.
Entonces, a la pregunta de, ¿qué es mejor fondo de inversión o plan de pensiones? Como decíamos al principio, la decisión de elegir un producto u otro es muy personal ya que para su elección habrá que hacer un estudio sobre cuál es la situación financiera actual y qué es lo que se quiere conseguir en un futuro. Los expertos aconsejan siempre hacer un listado de pros y contras y valorar así el producto que mejor se adapta a nuestras necesidades.
Fotos | Mohamed hamdi Tima Miroshnichenko de Pexels
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